Ana Sayfa
Ortaklık Programı Hakkımızda
Tavsiyeler & Haberler
Yönlendirme
Reklam
 
Tavsiyeler

Ucuz Kredi Bulmanın Püf Noktaları

(Yayın Tarihi 01.01.2008)

Kuşkusuz ki giderek önem kazanan ve son zamanların gündemini en çok meşgul eden bankacılık konularından birisi ‘Tüketici Finansmanı’ konusudur. 2005–2006 yıllarında faizlerin genel olarak düşmesi ve piyasanın dengeli sayılabilecek bir dönem geçirmesi, Türkiye’de tüketici kredileri maliyetlerini düşürmüş ve kullanım miktarını en üst seviyelere taşımıştır.

Harcamalarımızı finanse etmek ya da parasal sorunlarımızı farklı kaynaklarla karşılamak için en iyi çözümün ‘kredi kullanmak’ olduğuna karar verdikten sonra, amacımıza en uygun krediyi, en ucuza bulabilme çabasına girer, çeşitli araştırmalar yaparız.

Bir kredinin diğerlerinden ‘daha ucuz’ olduğuna tam olarak nasıl karar vermeliyiz?

Kullanılan herhangi bir tüketici kredisi için yapılan toplam geri ödeme 4 ana değişkenden oluşur. Bu değişkenler aynı zamanda, banka teklifleri arasından seçim yaparken kullanılacak önemli kriterlerdir. Kredinin toplam geri ödeme miktarı içindeki değişkenleri şu şekilde özetleyebiliriz:

1.Anapara:Kredi olarak bankadan çekilen para miktarına eşittir. Örneğin 5000YTL kredi için toplam geri ödenecek tutar içinde 5000 YTL anapara ödemesi bulunur.

2.Faiz:Bankanın, kullandırdığı kaynak karşılığında tüketiciden aldığı kar oranını ifade eder. Faiz ödemesi her ay kalan anapara borcu üzerinden hesaplanır. Kullanılan kredi için ödenecek toplam faiz tutarı, her ay ödenen taksitler içindeki faiz tutarlarının toplamına eşittir.

3.Vergiler:Kullanılan kredi için devlete ödenen paydır. Vergiler banka tarafından tahsil edilir ve ilgili kurumlara aktarılır.
Tüketici kredileri için Türkiye’de alınan 2 tür vergi vardır:
    
    KKDF: Kaynak Kullanım Destekleme Fonu
    BSMV: Banka Sigorta Muameleleri Vergisi

Bu vergiler faiz oranı üzerinden hesaplanır ve tüketici kredileri için KKDF %15; BSMV %5 olarak belirlenmiştir.
Örneğin kredinin ilk taksitinin 100 YTL faiz ödemesi içermesi, o ay 15 YTL KKDF, 5YTL BSMV vergisi devlete ödenmesi anlamına gelir.

4.Masraflar:Kullandırılan kredi karşılığında, banka tarafından tahsil edilen ‘faiz’ dışındaki tüm ücret ve komisyonlardır. Türkiye’deki bankalar bu masrafları genelde; ‘Dosya ücreti’, ’Kredi komisyonu’, ’Kredi tahsis ücreti’ gibi başlıklar altında, başta bir kereye mahsus olarak alırlar.

Bu değişkenlerden, anapara, faiz, vergiler ve aylık masraflar aylık taksitlerimizin içine farklı oranlarda dağıtılır. Sabit masraflar ise kredi kullandırım sırasında başta bir kez alınır ve aylık ödemelerimize yansımaz. Kullanılan herhangi bir tüketici kredisinin toplam geri ödemesi şu şekilde hesaplanmalıdır:

Toplam Geri Ödeme =Aylık Taksitler x Kredi Vadesi + Sabit masraflar

Aşağıdaki tabloda www.finzoom.com.tr ’den alınan 3 örnek tüketici kredisine ait güncel veriler ışığında oluşturulmuş ayrıntılı toplam maliyetler yer almaktadır. Hesaplamalar 12 ay vadeli, 5000YTL genel amaçlı ihtiyaç kredisi için, YTL bazında yapılmıştır.


A BANKASI

B BANKASI

C BANKASI

Aylık Faiz Oranı

2,15%

2,09%

2,19%

Aylık Taksit

490

487,5

491

Taksitlerin Toplamı

5877

5850

5895

Toplam Anapara Ödemesi

5000

5000

5000

Toplam Faiz Ödemesi

731

710

746

Vergiler

146

142

149

Ücretler

75

150

250

Toplam Maliyet

5952

6002

6145

3 örneğin de faiz oranlarının ve toplam geri ödeme miktarlarının farklı olduğu görülmektedir. A bankasının kredisinin aylık faiz oranının, B bankasınınkinden yüksek olmasına rağmen, toplam geri ödeme miktarı daha düşüktür. Bunun sebebi de A bankasının B bankasına göre daha düşük kredi masrafı almasıdır.

Devlete ödenecek vergiler faiz oranı üzerinden hesaplandığından, kredinin faiz oranı yükseldikçe vergi miktarı da artmaktadır. Aynı miktarda kredi kullanıldığı halde, kredinin C bankasından kullanılması durumunda, B bankasından kullanılması durumuna göre 5 YTL daha fazla vergi ödenmesi söz konusudur.

Kredi masraflarının yanında faiz oranın da etkisiyle A ve C kredilerinin toplam maliyetleri arasında 200 YTL kadar fark görülmektedir.

Değişkenlerin toplam geri ödenecek tutar içindeki dağılımları ise şu şekildedir:

 

FinZoom

Tekliflerin faiz oranları birbirine yakın olduğu için, toplam geri ödeme içindeki faiz ve vergi ödemeleri yuvarlamanın da etkisiyle 3 teklifte de aynı paya sahiptir. Toplam geri ödemeler arasındaki farkın en büyük kaynağının kredi masrafları olduğu grafiklerden açıkça gözlemlenmektedir.

Sonuç olarak, bir krediyi kullanmaya karar vermeden önce dikkatlice sorgulamamız gereken değişkenler, kredinin faiz oranı ve kredi kullandırım masrafları olmalıdır. Ayda ne kadar taksit ödenmesi gerektiği tabi ki çok önemlidir, fakat dikkatli bir araştırma sonucunda aynı ürünü 200 YTL daha ucuza alabileceksek neden daha fazla ödeyelim?

Mehmet UYSAL

Not: Tablo ve grafik değerlerine, www.finzoom.com.tr ’den yapılan hesaplamalar sonucunda ulaşılmıştır. Değerlerde yuvarlamadan kaynaklanan küçük farklılıklar görülebilir.




Facebook Hesabınla Yorumla
Yorumlar ve Cevaplar
Yayınlayan   fırat
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 1
Yayın Tarihi   07.01.2008
ben 5000 ytl ıhtıyac kredısısı cekmek ıstıyorum yalnız yutdısında sırketım turkıyede herhangı bır maasım yok bana bu konuda yardımcı olursanız sevınırım
Yayınlayan   yusuf aygün
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 0
Yayın Tarihi   18.01.2008
iyi çalışmalar diliyorum, ben bir yıl önce konut kredisi kullandım (krediyi eşim adına aldık). şu an mortgec kapsamında bankanın hizmetlerinden memnun değilim. borç transferi yapmak istiyorum. yapabilirmiyim hangi banka uygun olur.eğer oekonomik yanı karlı olmasa yeniden yapılandırma düşünüyorum.bu konu ile ilgili öneri ve görüşlerinize ihtiyacım var. iyi günler diler ilginize şimdiden teşekür ederim. Yusuf AYGÜN aygunyusuf61@hotmail.com
Yayınlayan   sinan
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 0
Yayın Tarihi   20.02.2008
Morgage %2 den- %10 a kadar değişken komisyon seçenekleri var bunun anlamının ne olduğunu avantajlarının ne olduğunu anlatırsanız sevinirim
Yayınlayan   muammer
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 0
Yayın Tarihi   02.04.2008
Sayın yetkili Yazıda bahsettiğiniz gibi her ay borç tutarının yarısını kadar ödediğim iki kredi kartım var. bunlar için toplam 7000 ytl borcum var ancak her ay iki kartıma 500 ytl civarında faiz gelmekte. bunu ucuz bir kredi ile 9 ay vadelendirsem bu kredi borcundan kurtulup zaten ödeyebildiğim harcama miktarına kavuşacağım gibi geliyor. aylık 3000 ödeme benim için normal olduğuna göre ne tavsiye edersiniz. birde bankalar 0.55 ile 1,89 arasında faiz açıklıyor dosya masrafları için %3 veya %5 gibi rakamlar yazıyorlar bunlar ne manaya geliyor toplamda ödenen miktar nasıl etkileniyor. teşekkür ederim.
Yayınlayan   osman
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 0
Yayın Tarihi   07.08.2008
1,16 ytl dolar düşüş sürüyor.bankaları daha bir ihtiyaç kredi faizden oran %? düşebilir mi? teşekkür.yardım cevabı bekliyorum.
Yayınlayan   niyazi orhan
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 0
Yayın Tarihi   31.08.2008
a bankasından 12 ay vade ile 1.79 faizli para aldım ve iki ay sonra b bankası 1.35 ile para veriyor,buradan alıp a bankasının borcunu kapatmak karlımıdır,veya ne kadar bir faiz oranı bir birini süvbanse eder.
Yayınlayan   Osman
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 2
Yayın Tarihi   11.09.2008
Araç kıredisni hanki banka kaça veriyo öğrenebilirmiyim..Saygılar
Yayınlayan   Erol Tekten
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 0
Yayın Tarihi   10.10.2008
Vallahi dostum 0 faizsiz kredi veriyoruz diye çagırıyor bankalar küçük küçük puntlarla bir for hazırlıyorlor okumaya kalksan iki gününü alır sonrada ne kadart faiz var yerleştiriyorlar garibanlara ben ba bankaların hiç birisine inanmıyorum artk
Yayınlayan   Erol TEKTEN
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 0
Yayın Tarihi   10.10.2008
Ziraat bankasına kredi borcum vardı ödeyemedim ve takibe düştüm bankanını avukatına kendi rızamla yazı verdi maaşımdan her ay 250 ytl kesiliyor ba kesintiyi çalıştıgım kurum zamanında icra müdürlüğüne zamanında yatırmasına ragmen ilgili avukat bu paraya icra müdürlüğünden alıyor ve 2 ay gibi 3 ay gibi bankaya gecskmeli ödüyor benim maaşımdan kesildn parayı babasınını parası gibi kullanıyor 3 ay sonra bankaya ödüyor banka da sanki ben geç ödüyormuşum gibi tekrar bana 90 ytl sid 120 ytl arasında gecikme faizi kesiyor benim paramdan ben bu durumda ne yapmam gerek
Yayınlayan   AYHAN CANPOLAT
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 1
Yayın Tarihi   22.11.2008
annemin iki evi bir dükkanı var bunlardan birini ipotek ettirip bir bankadan 60 milyar kıredi cekmek istiyor. Çektiği kırediyide 8 yılda ödemeyi düşünüyor, yani yaklasık ayda 1500 ödemeyi planlıyor, fakat annemin bi maaş bodrosu veya ona benzer aylık geirini gösterecek belgesi yok ama evden dükkandan birde babamdan alğı nafaka ve babasından boşandıgı için maaş alıyor. Birde satın alacagı evden geliri olacak bu şekilde kıredi cekebilirmiyiz.
Yayınlayan   tuğba
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 0
Yayın Tarihi   19.12.2008
türkiyedeki banka faizleri neye göre belirleniyor ve neden bankaların faiz oranları birbirine yakın ,birbirleriyle anlaşma yaparakmı belirliyolar bu faiz oranları?
Yayınlayan   cem
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 0
Yayın Tarihi   16.03.2009
Kredi başvuru sahibinin gelir/gider durumu, daha önceden kullanmış olduğu kredi bilgileri, bu kredilerde daha önce yaşanmış ödeme problemi bulunup bulunmadığı, http://www.ucuzkredi.gen.tr hangi sıklıkta kredi kullandığı, sahip olduğu menkul ve gayrimenkuller gibi pekçok değişkene bağlı olarak tespit edilmektedir.
Yayınlayan   musa kazankaya
Puanlama: Toplam Puanlama Sayısı: 0
Yayın Tarihi   24.03.2009
benim ikitane kredi kartı borçu var ödeyemedim.2 yıldır kredi kullanabileceğim bir banka varmı

İlgili Kategoriler
Bakınız
USD/TL:2.2509 / 2.255 EUR/TL:2.8824 / 2.8876   EUR/USD:1.2806 / 1.2806   GBP/USD:1.6084 / 1.6084
Bize ulaşın Finzoom SSS Reklam Çözüm Ortaklarımız Finansal Terimler Sözlüğü Site Haritası Gizlilik Politikamız
FINZOOM © 2010 - Tüm Hakları SaklıdırBulgaria Romania Invest in Bulgaria