MORTGAGE: Artan Taksitli Ödeme Planları

Kredi ürünlerinin iki temel unsuru vardır bunlardan ilki faiz türü, yani sabit faizli mi yoksa değişken faizli mi olduğudur. İkincisi ise geri ödeme planıdır ki bu da ödemelerinizi eşit taksitler halinde mi, artan yada azalan taksitler halinde mi, yoksa tek seferde ödemeyle mi yapacağınızı belirlemektedir. Tüm kredi ürünleri bu iki temel faktörün etrafından türetilir. Bu yazıda artan geri ödeme planı, bu plana sahip ürünler ve özelliklerinden bahsedeceğiz.

Artan taksit geri ödeme planı, her ay belirli bir oranda artan aylık geri ödemeler sunar. Bu geri ödeme planının avantajı vadenin başında daha az ödeme yapılmasıdır. Geri ödeme planının ilk yıllarında eşit taksitli seçeneğe göre daha düşük taksit ödemelerine imkan sağlaması bu ürünün en büyük avantajıdır. Bankalar bu ödeme planını genellikle mortgage kredilerine uygulamakta ve Artan Taksitli Mortgage adı altında ürünlerini piyasaya sürmektedirler. Şu anda Denizbank, Garanti Bankası, Oyakbank ve Finansbank gibi birçok bankada bu tür ödeme planına sahip mortgage ürünleri bulunmaktadır. Bu ürün özellikle gelirlerinin önümüzdeki yıllarda yıllık enflasyon oranından daha fazla artacağını düşünen kişiler için tasarlanmıştır. Bankalar artan ödemeli ürünleriyle, henüz kariyerine yeni başlamış genç profesyonelleri ve yeni evli çiftleri hedeflemektedirler. Bunların yanında yapmış olduğu birtakım harcamalar nedeniyle şu anda başka ödemeleri olan ve borçları bitince daha yüksek taksit ödeyebileceğini düşünen tüketiciler için de uygun bir kredi seçeneği olarak görülmektedir.

Şimdi eşit aylık ödemeleri olan bir mortgage ile artan aylık ödemelere sahip bir ürünün ödeme planlarını inceleyerek bir kıyas yapacağız. Ancak bundan önce artan aylık ödeme planlarının nasıl oluşturulduğundan bahsedelim. Bankalar artan aylık ödemeli ürünler için %3 veya %4 gibi yıllık artış oranları belirlemektedirler ve ödemelere uygulanacak bu yıllık artışlar aylık baza indirilerek kredinizin aylık ödemelerindeki artış oranı belirlenir. Bu şekilde her ay artan bir aylık ödeme planına sahip olursunuz.

Yukarıdaki tablolardan da görüldüğü gibi standart yani eşit aylık ödemeleri olan kredi ürününde aylık taksiler 1800 YTL kadar iken, artan aylık ödemeli ürünün aylık ödemeleri ilk ayda 1500 YTL civarında başlayarak vade sonunda 2174 YTL’ye kadar çıkmaktadır.

- Genel olarak her iki ürünün de aylık faiz ve anapara ödeme tutarları vade boyunca aynı karakteristiğe sahip yani faiz ödemeleri vade boyunca azalırken vade sonuna yaklaştıkça anapara ödemeleri artıyor.

- Toplam aylık ödemede ise artan ödemeli ürün standart ürüne göre daha düşük bir aylık ödeme ile başlıyor, 5. yıl civarında standart ürünün aylık ödemesiyle aynı değere ulaşıyor ve sorasında ise standart ürünün aylık ödemesinden daha yüksek tutarlara ulaşıyor.

- Enflasyon oranının yüksek olduğu ülkemizde kredi ödemelerindeki artış enflasyon oranındaki artıştan düşük ise kullandığınız kredi zaman içerisinde daha karlı hale gelecektir.

- Finansal açıdan bir birine kıyasla dikkate değer bir avantaj sağlamayan bu iki ürün tamamen bireysel tercih ve ihtiyaçlara kalmaktadır.

Yukarıdaki tablolardan da görüldüğü gibi standart yani eşit aylık ödemeleri olan kredi ürününde aylık taksiler 1800 YTL kadar iken, artan aylık ödemeli ürünün aylık ödemeleri ilk ayda 1500 YTL civarında başlayarak vade sonunda 2174 YTL’ye kadar çıkmaktadır.

- Genel olarak her iki ürünün de aylık faiz ve anapara ödeme tutarları vade boyunca aynı karakteristiğe sahip yani faiz ödemeleri vade boyunca azalırken vade sonuna yaklaştıkça anapara ödemeleri artıyor.

- Toplam aylık ödemede ise artan ödemeli ürün standart ürüne göre daha düşük bir aylık ödeme ile başlıyor, 5. yıl civarında standart ürünün aylık ödemesiyle aynı değere ulaşıyor ve sorasında ise standart ürünün aylık ödemesinden daha yüksek tutarlara ulaşıyor.

- Enflasyon oranının yüksek olduğu ülkemizde kredi ödemelerindeki artış enflasyon oranındaki artıştan düşük ise kullandığınız kredi zaman içerisinde daha karlı hale gelecektir.

- Finansal açıdan bir birine kıyasla dikkate değer bir avantaj sağlamayan bu iki ürün tamamen bireysel tercih ve ihtiyaçlara kalmaktadır.