Ana Sayfa
Ortaklık Programı Hakkımızda
Tavsiyeler & Haberler
Yönlendirme
Reklam
 
Tavsiyeler

Konut Kredisi

(Yayın Tarihi 22.07.2012)

Ev sahibi olmak herkesin hayalidir. Bir miktar birikmiş paranız ve düzenli bir geliriniz varsa, bu birikiminizin üzerine konut kredisi çekerek siz de ev sahibi olabilirsiniz. Almak istediğiniz evin değerinin %75’ini kredi çekebilir, bu borcu 30 yıl gibi uzun bir sürede geri ödeyebilirsiniz. Fakat 30 yıl gibi uzun süre geri ödemeli bir kredi çekmenin prosedürü, düşük miktardaki ihtiyaç kredisi çekme prosedüründen daha ayrıntılı ve uzun bir süreç olacaktır.
   
Almak istediğiniz evi belirlediniz, sıra kredi başvurusu yapmaya geldi. Bu yazımızda tüm aşamaları ele alarak, bu süreçte nelere dikkat etmeniz gerektiğini sizlerle paylaşacağız.


“Ne kadarlık bir konut kredisine başvurmalıyım?”
   
Konut kredisi, uzun dönemli bir kredi olduğu için öncelikle gelir-gider dengenize göre, ayda ne kadar kredi borcu ödeyebileceğinize karar vermeniz gerekir. Daha önceki birikimleriniz, bundan sonra yapacağınız birikimler de yine çok önemlidir. Unutmamak gerekir ki uzun vadeli krediler çekmek, beraberinde bir takım riskler getirir. Bir diğer önemli konu ise çekeceğiniz kredinin, gayrimenkul değerinin %75’ini geçmemesi gerektiğidir.


“Konut kredisi başvurusu yaparken bankaların aradığı kriterler nelerdir?”
   
Konut kredisi için bankalara başvurduğunuz zaman, bankalar krediye başvuran kişinin gelir-gider durumuna, aldığı maaşın miktarına ve varsa başka tüm gelirlerini inceler. Bankalarla daha önceden olan ilişkileri de yine bankaya kişi hakkında fikir verir. Kısacası kişinin “Kredi Skoru” incelenir.
   
Krediye başvuran kişinin incelendiği gibi, alınmak istenen konut da bir takım incelemelere tabi tutulur. Konutun yaşı ve değeri incelenir. İnşaat ruhsatı veya kat mülkiyeti gibi bazı belgeler istenebilir.


“Konut kredisi alırken ödenen ekstra masraflar nelerdir?”
   
Konut kredilerinin diğer kredilere göre daha farklı bir prosedür olduğundan bahsetmiştik. Konut kredisi başvurusu yaptığınızda, sizin karşılamanız gereken bir takım masraflar vardır. Bunları şu şekilde sıralayabiliriz:
•    Dosya ücreti
•    Kredi tahsis ücreti
•    Evrak inceleme ücreti
•    İpotek tahsis ücreti
•    İpotek fek ücreti
•    Ekspertiz (bilir kişi) ücreti


 “Ekspertiz ücreti nedir?”
   
Bankanız, almak istediğiniz gayrimenkulü incelemesi için bir eksper yetkilendirir. Bu eksper, evi inceler ve eve bir değer biçer. Bu değere göre kredi miktarı belirlenir. Ekspertiz ücreti, evin metrekaresine ve fiziksel özelliklerine göre değişkenlik gösterebilir, sabit bir değeri yoktur.


“İpotek ücretleri nelerdir?”

  
Kredi aldığınız takdirde, bu krediyle aldığınız evi ipotek ettirmiş olursunuz. İpotek tahsis ücreti, evi alırken tapuya “Satılamaz” şerhi konulurken talep edilen ücrettir.

Konut kredisi geri ödemeleriniz bittiği zaman, bu ipoteği kaldırmak için Tapu Dairesi’nden bir belge almak gerekir. İpotek fek ücreti, bankanın bu belgeyi almak için talep ettiği ücrettir.


“Konut kredisi ödeme planımı nasıl yapılandırmalıyım?”
   
Ekspertiz raporu çıktıktan sonra, bankanın size ne kadarlık bir kredi vereceği belli olmuş olur. Bu miktarı ne kadar sürede geri ödeyebileceğinizi çok iyi biçimde değerlendirmeniz gerekir. Bu konuda bankanızdan yardım alabilirsiniz. Her kredide olduğu gibi, uzun döneme yaymak, daha fazla geri ödeme yapmak anlamına gelirken süreyi düşürmek aylık ödemelerinizi arttıracaktır. Bu süreçteki iş durumunuzu, karşınıza yeni çıkabilecek harcamaları ve birikim yapıp yapamayacağınızı hesaba katarak süreç belirlenmelidir.


“Yaptırmam gereken zorunlu sigortalar hangileri?”

Yaptırmanız gereken kanunen tek zorunlu sigorta, DASK olarak bilinen doğal afet sigortalarıdır. Bu sigorta; deprem, sel ve bu gibi doğal afetler yüzünden konutunuzda oluşabilecek hasarları kapsar. Deprem konusunu biraz açarsak, deprem sonucu çıkabilecek yangın, deprem sonucu oluşabilecek yer kayması gibi konular da DASK kapsamına girer. DASK sigorta primleri hesaplanırken ele alınan ana faktörler ise,
•    Binanın bulunduğu bölgenin deprem risk derecesi
•    Binanın yapı tarzı
•    Meskenin brüt yüz ölçümü
olarak sıralanabilir.


“Zorunlu olmayan sigortalar nelerdir?”
   
Konutlar için zorunlu olmayan, fakat isteğe bağlı olarak yaptırabileceğiniz sigortalar da mevcuttur. Bunların en bilinenleri ise Hayat Sigortası ve Konut Sigortası’dır.
   
Hayat Sigortası yaptıran bir kredi borçlusu, vefat ettiği takdirde sigorta şirketi kredinin kapatılması için bankaya bir ödeme yapar. Genellikle yıllık aidatlar halinde ödenir.
   
Konut Sigortası ise, evde doğal afetler dışında oluşabilecek zararları kapsar. Yangın, su basması gibi eve fiziksel zarar verebilecek etkenleri kapsar. Sigorta şirketi ile yapılan anlaşma sonucu hırsızlık gibi durumları da kapsayabilir.


“Tüm kredi borcumu vade süresi bitmeden önce ödeyebilir miyim?”
   
Elinize toplu miktarda bir para geçmesi durumunda kredinizin tamamını bir kerede ödemeniz mümkün. Fakat banka, bu durumda %2 oranda bir erken kapatma ücreti talep edecektir. Bu cezai işlemin nedeni ise, kredi çekerken imzaladığınız sözleşmede kredi geri ödeme sürecinizin, sizin belirlediğiniz süre, örneğin 15 yıl, olarak görünmesidir. Yani toptan ödeme talep ederek, aslında bu anlaşmayı bozmak istediğinizi arz etmiş olursunuz ve %2 oranında bir cezai uygulamaya maruz kalırsınız.


“Konut kredisi aylık geri ödemesini geciktirirsem ne olur?”
   
Kredi taksidinizi son ödeme gününe kadar ödemezseniz gecikme faizi işlemeye başlar. Bu durumda bankanız size posta yoluyla bir bildiri gönderir. Ard arda 2 ay ödeme yapmazsanız bankanız size posta yoluyla bir bildiri gönderir ve borcunuzu ödemenizi ister. Aynı bildiride bankanın eve el koyma hakkının olduğunu da belirtir. Bir ay içinde tüm borç ve gecikme faizi borcu kapatılmazsa, banka bu kez kredinin tamamının geri ödenmesini talep edebilir. Bu süreçte banka kefil olarak gösterdiğiniz kişiden borcunuzu temin etmeye çalışabilir. Son çare olarak, banka sizi mahkemeye verip icra kararı çıkarttırabilir. Buradan sonra icra memurları konuya dahil olur ve karar uygulanır. Gelirinize uygun kredi seçmemek, bu gibi tatsız durumlara yol açabilir. Bu yüzden kredi alırken gerçekçi olmak ve ilerki yılları da hesaba katmak çok önemlidir.


“Konut kredisi geri ödemeleri bitmeden evi satabilir miyim?”
   
Kredi geri ödemeleriniz bitmeden evi satmanız kanunen ve teknik olarak mümkün. Fakat bazı alıcılar hala borcu olan, ipotekli bir evi satın almaktan kaçınacaktır.

Bu gibi durumlarda bankanız size kalan borcunuz tutarında Tüketici Kredisi vermeyi teklif edecektir. Böylece evi almak isteyen kişi, bankaya borçlanmamış olur.

Bir diğer yöntem ise kalan ödemelerin hepsinin, bir seferde yapılmasıdır. Bu durumda daha önce bahsettiğimiz %2’lik bir erken ödeme faizi işleme alınacaktır.

Konut kredisinin alıcıya devredilmesi de bir başka seçenektir. Bu yol uygulanırsa satıcının bankayla olan ilişkisi biter, evin yeni sahibi krediyi kaldığı yerde devralır.


Tüm bankaların Mortgage Kredilerini, FinZoom Karşılaştırmalı Mortgage Kredisi bölümünde karşılaştırabilirsiniz.

Finzoom.com.tr Hakkında
Finzoom Türkiye, Finzoom Financial Guide Network’ün Türkiye şubesidir ve Türkiye’nin ilk finansal ürün ve kredi karşılaştırma portalıdır. Maliyet oranları hesapları ve bankaların kredi ürünlerinde analiz yaparak banka ürünlerinin nabzını tutan tek kuruluştur. www.Finzoom.com.tr tüm bankalardan kredi oranları ile ilgili tam bilgi toplar ve bu bilgileri açık, objektif olarak karşılaştırmaya sunar. Amacımız, tüketici bilinci sağlamak ve tüketicinin doğru krediyi seçmesinde tarafsız olarak yol göstermektir.


Göktuğ TURAN
goktug@finzoom.com | FinZoom Finansal Analist







Facebook Hesabınla Yorumla
Yorumlar ve Cevaplar

USD/TL:2.2317 / 2.2357 EUR/TL:2.7959 / 2.8009   EUR/USD:1.2528 / 1.2528   GBP/USD:1.5673 / 1.5673
Bize ulaşın Finzoom SSS Reklam Çözüm Ortaklarımız Finansal Terimler Sözlüğü Site Haritası Gizlilik Politikamız
FINZOOM © 2010 - Tüm Hakları SaklıdırBulgaria Romania Invest in Bulgaria