Farklı müşterilerin farklı ihtiyaçlarını karşılamak için bankalar
tarafından çıkarılan yeni ürünlerin sayısındaki artış müşterilerin bu ürünleri
takip etmesini zorlaştırır hale geldi. Bankaların piyasaya sürdükleri yeni
kredi ürünlerine verdikleri isimler de aklınızı karıştırabilir. Aynı
özelliklerdeki ürünlere farklı isimler verilebildiği gibi farklı nitelikteki
kredi ürünleri için aynı isim kullanılabiliyor. Kararlarınızı daha bilinçli bir
şeklide verebilmeniz için bu ürünleri elimizden geldiğince tanıtmaya çalışacağız.
Bu yazımızda bankaların genellikle İndirimli
Kredi adı altında duyurdukları kredi seçeneğini inceleyeceğiz.
İndirimli kredilerde bankalar tüketicilere daha düşük faiz imkanı
sağlıyorlar ancak bunun karşılığında ek komisyon ücreti talep ediyorlar. Bu tip
krediler cebinde bir miktar birikmiş parası bulunan ve kredi ödemelerini
standart bir krediye göre daha düşük aylık ödemeler ile yapmak isteyen
tüketicileri hedeflemektedir. Bu ödeme seçeneği genellikle mortgage
kredilerinde olmak üzere, bazı bankalar tarafından tüketici ve taşıt kredileri
için de uygulanmaktadır. İndirimli kredi, temel olarak kullanılan kredi miktarı
üzerinden %1 ile %10 arasında değişen oranlarda (dosya ücretleri hariç) bankaya
verilen ek komisyon ile bankanın aylık faiz oranlarında indirime gitmesi
prensibine göre çalışan bir ödeme şeklidir. Garanti bankası %1-10 arasında ek
komisyona imkan sağlarken, Akbank %5’e ve HSBC Bank da %1.5 ve %2.5
oranlarındaki komisyonlar için standart krediye göre daha düşük faiz oranı
sunmaktadır.
Aşağıdaki tabloda bankaların mortgage ürünlerindeki indirimli ödeme
seçeneklerini hesaplamalarıyla inceleyeceğiz. Farklı bankaların indirimli
kredilerini değil, bir bankanın standart kredisi mi yoksa indirimli kredisi mi
tercih edilmeli sorusunun cevabını arayacağız.
Tabloda:
- Standart Mortgage Kredisi ve İndirimli
Kredi Ürünlerinin maksimum
komisyon tutarları hesaplanmıştır. (Komisyonlu Kredi tutarı: 100 bin YTL)
- Komisyonlu ile
komisyonsuz krediler arasındaki karşılaştırmayı doğru yapabilmek ve
cebinizde kalacak tutarı doğru hesaplayabilmek için Standart kredi tutarları ödenen
komisyona göre ayarlanmıştır.
|
HSBC
|
Kredi tutarı
|
Komisyon
|
Faiz Oranı
|
Aylık Ödeme
|
Toplam Ödeme
|
YMO
|
|
Standart
|
97500
|
-
|
%1.44
|
1711
|
205320
|
%19.05
|
|
2.50%
|
100000
|
2500
|
%1.25
|
1613
|
196060
|
%17.17
|
|
Akbank
|
Kredi tutarı
|
Komisyon
|
Faiz
|
Aylık Ödeme
|
Toplam Ödeme
|
YMO
|
|
Standart
|
95000
|
-
|
%1.34
|
1596
|
191520
|
%18.08
|
|
5%
|
100000
|
5000
|
%1.23
|
1598
|
196760
|
%18.11
|
|
Garanti
|
Kredi tutarı
|
Komisyon
|
Faiz
|
Aylık Ödeme
|
Toplam Ödeme
|
YMO
|
|
Standart
|
90000
|
-
|
%1.34
|
1512
|
181440
|
%18.17
|
|
10%
|
100000
|
10000
|
%1.07
|
1483
|
187960
|
%17.61
|
* Hesaplamalarda kullanılan kredi vadesi 120 aydır.
* Dosya ücretleri YMO dışındaki hesaplarda göz ardı elmiştir.
• Garanti ve Akbank İndirimli Krediler: Ekstra komisyon ile:
Kredi faiz oranını ▼.
Aylık Ödeme ▬
Toplam Ödeme ▲
Özetle, tüm vade boyunca ödediğiniz aylık ödemelerin ve ilk başta yatırdığınız komisyon tutarının toplamı standart kredilere göre daha çok olmaktadır.
• HSBC İndirimli Kredi: % 2.5 komisyon ile:
Kredi faiz oranı % 0.2 ▼
Aylık ödemeler 100 YTL ▼
Toplam Ödeme 9000 YTL ▼
Yıllık maliyet oranının da standart krediye göre 2 puan daha düşük çıkması, paranın zaman değerini de hesaba katarak indirimli kredinin maliyetinin daha düşük olduğunu göstermektedir. Zaten HSBC’nin bu ürünü son haftalarda TOP 5 listemizin üst sıralarında yer almaktadır.
Sonuç olarak cebinizdeki toplu parayı;
- Bankaya komisyon olarak verip kredinizin aylık ödemelerinizi düşürebilir,
- Bu parayı bankaya mevduat olarak yatırabilir yada
- Alacağınız eve peşinat olarak yatırıp, daha yüksek fiyatlı bir evi alabilirsiniz.
Akbank
Mortgage Konut Kredileri
Garanti Mortgage Ürünleri
HSBC Bank Konut Kredileri