İhtiyaç Kredisi mi Bireysel Finansman Kredisi mi Kullanmalı?

Hızla büyümekte olan tüketim toplumlarında tüketicilerin farklı beklentiler doğrultusundaki ihtiyaçlarını karşılamak gün geçtikçe zor bir hale gelirken, ülke ekonomisinde önemli bir role sahip olan bankalar da bu ihtiyaçlara kayıtsız kalmayarak ürün çeşitliliklerini aynı oranda artırma yoluna gitmektedirler. Ancak kredi ürünleri çoğaldıkça tüketicilerin de bu ürünleri  takip edebilmesi, bu ürünler hakkında yeterli bir fikre sahip olması giderek karmaşık bir hal alıyor. Bizler de bu yazımızda bankaların vermiş olduğu “İhtiyaç Kredisi” ve “Bireysel Finansman Kredisi” ürünlerini karşılaştırarak daha bilinçli seçimler yapmanızı amaçlıyoruz.

İhtiyaç Kredisi
Maksimum 60 aya kadar vade ile kullandırılan bu ürünler tüketicilerin sağlık, eğitim, tatil, evlilik gibi farklı ihtiyaçlarını karşılamak üzere, talep edilen miktara göre kefilli ya da kefilsiz olarak kullandırılabilmektedir. Bu ürünlerde maksimum kredi miktarı bazı bankalarda sınırlı olmakla beraber bazı bankalarda ise tüketicinin maaşına göre farklılık göstermektedir.

Son günlerde hızla yükselişe geçmiş olan kredi fazilerinde ihtiyaç kredisi oranları da yükselmeye devam ederken, aylık faziler YTL krediler için %1,50’ den başlayarak,  %2,15’ lere kadar farklılık gösterirken dövize endeksli kredilerde ise bu oranlar yine aylık bazda %0,68 ile %0,90 arasında bankalara göre değişiklik göstermektedir.
 
Bireysel Finansman Kredisi
“Konut Yenileme”, “Konut Geliştirme”, “Nakit Kredi”, “İpotekli İhtiyaç Kredisi” gibi farklı isimlerle de karşılaşabileceğiniz “Bireysel Finansman Kredisi” ihtiyaç kredisinden farklı olarak tüketicilerin her türlü bireysel ihtiyacı için kullanabileceği ancak sahip oldukları ya da bir başkasına ait olan konutun teminatı karşılığında YTL veya dövize endeksli olarak kullanılabilen yüksek limitli bir bireysel ihtiyaç kredisi türüdür.

Bu kredilerde ihtiyaç kredisinden farklı olarak daha uzun vadede, daha düşük faiz oranları ile daha yüksek miktarlarda kredi kullanmak mümkün hale gelmektedir. Üstelik gösterdiğiniz teminata bağlı olarak, krediniz mortgage kapsamında değerlendirilerek vergi muafiyeti avantajından da yararlanabilirsiniz.

Hangi durumlarda vergi muafiyeti vardır?
Bildiğiniz gibi ülkemizde yürürlüğe giren mortgage yasasıyla konut kredisi kullananlar KKDF ve BSMV vergisinden muaf tutulmaktadırlar. Yani doğrudan konut alımına yönelik krediler mortgage kapsamındadır ve başka hiçbir kritere bakılmaksızın her iki vergiden de muaftırlar.Ancak doğrudan konut alımına yönelik olmayan kredilerde ise vergi muafiyeti gösterilen teminata göre değişiklik gösterir;

•    Teminata alınan varlık bir konut ise ve bu konut krediyi kullanan şahsa ait ise bu kredi mortgage kapsamındadır. %15 oranındaki KKDF’ ye tabiiken, %5 oranındaki BSMV’ den muaftır.
•    Teminata alınan konut, krediyi kullanan kişiye ait değilse ya da teminat olarak gösterilen varlık konut değilse kredi mortgage kapsamında değildir, ihtiyaç kredisi kapsamında değerlendirilir ve her iki verginin de ödenmesi yasal yükümlülüktür.

Aşağıdaki tabloda bütün bireysel kredi ürünleri ve bu kredilere uygulanan vergiler yer almaktadır;

Bireysel Kredi Ürünleri	KKDF (%15)	BSMV (%5)
Konut Kredisi	-	-
Taşıt Kredisi	+	+
İhtiyaç Kredisi	+	+
Konut İpotekli İhtiyaç Kredisi  (Şahsınıza ait konut)	+	-
Konut İpotekli İhtiyaç Kredisi  (Başkasına ait konut)	+	+
İpotekli İhtiyaç Kredisi  (Konut dışı teminat)	+	+

Özet olarak eğer yüksek miktarda bir krediye ihtiyacınız varsa ve bir ev sahibiyseniz “İpotekli Bireysel Finansman Kredileri” ni tercih etmeniz avantajınıza olacaktır. Böylelikle kredinizi daha uzun vadede daha düşük faiz oranlarıyla ödeyebileceğiniz gibi vergi muafiyetinden yararlanabileceksiniz.