Dövizle Kredi Alan Ne Kadar Fark Ödeyecek?
(Yayın Tarihi
02.12.2008)
Son günlerde döviz fiyatlarında yaşanan artış dikkat çekiyor. Bu durum da dövizle kredi almış bir çok tüketici için kabusa dönüşmüş durumda. Peki kur artışı kredi taksitlerine nasıl yansıyor?
Uzun bir zamandır yüksek faiz düşük kur politikası uygulayan Merkez Bankası’na güvenenler yabancı parayla borçlanmış ve yaşanan krizinde etkisiyle beklenmeyen döviz artışlarıyla borçları olduğu yerde yükselmiştir. Tüketicilerin dövizle kredi kullanmayı tercih etmesinin ilk nedeni olarak, faiz oranlarının YTL’ye oranla daha düşük olmasını gösterebiliriz. Ancak içinde bulunduğumuz dönem, zamanında bu riski almış olanların büyük sorunlar yaşayacağını gösteriyor.
Aşağıdaki tabloda belli tarihlerdeki döviz fiyatları gözükmektedir.
 Kaynak:TCMB
Döviz fiyatlarındaki artışın kredi taksitlerine yansımasında iki ana etmen vardır:
a) Kur farkından dolayı taksitin YTL karşılığının artmasıdır.
b) Kur artışından bankanın elde ettiği kazancın faiz sayılması ve bu tutar üzerinden %15 KKDF kesintisi yapılmasıdır.
Bir örnekle açıklamak gerekirse, %1.15 fazi oranıyla 36 ay vadeli 50,000 USD tüketici kredisi almış bir kişi doların 1.20 YTL olduğu dönemde aylık 1,771 USD karşılığı 2,125 YTL ödeyecektir. Aradan geçen zamanda krizin etkisiyle doların 1,60 YTL olduğu dönemde taksit ödemesi gelen tüketicinin ödeyeceği fark ise;
a) Kur farkının hesaplanması; 1,771*1.6=2834 YTL 2834-2125=709 YTL
b) KKDF farkının hesaplanması; 1,771 USD nin 1,081 USD‘si anapara,kalan kısmı faiz ve vergi giderleri olduğundan ilk ödeme sonucunda borcumuzun ana parası 48,919 USD kalmış olur.
İlk başta aldığımız kredi miktarı 50,000*1,2=60000 YTL idi ancak şu andaki borcumuz 48,919*1.6=78270 YTL oldu. Aradaki fark 78,270-60,000=18,270 YTL. Bu farkınn %15’i alınarak KKDF hesaplanır. Bu da 2740 YTL’dir.
Bu durumda toplamda ödenecek fark 2740+709=3449 YTL’dir.
Ancak 30.12.2008 tarihli resmi gazetede yayınlanan Kararname ile KKDF farkının yukarıdaki örnekte olduğu gibi KKDF farkının kalan anapara üzerinden değil, taksit tutarı içindeki anapara miktarı üzerinden hesaplanmasına karar verilmiştir. Bu durumda örneğimizdeki KKDF farkı;
1081*1.6=1729.6 TL ve bunun %15'i 1729.6*0.15=259.44 TL olacaktır.
Burada önemli olan bir diğer husus ta hesaplamaların ödeme günündeki kur fiyatı üzerinden yapılmasıdır. Döviz fiyatlarının bir artıp bir azaldığı bugunlerde işin içinde şans faktörü olduğu da söylenebilir.
Öte yandan daha yüksek meblağlarda ve uzun vadelerde kredi kullanan sanayi kuruluşlarının durumu düşünüldüğünde krizin etkileri daha iyi anlaşılacaktır.
|
İlgili Kategoriler
Bakınız
|