Döviz Kredisi Kullanmak Ne Kadar Riskli?

Dövize endeksli kredilerin faiz oranı açısından YTL kredilerine göre çok daha avantajlı olduğunu hepimiz biliyoruz. Fakat, siz kullanıcılarımızı yabancı paraya endeksli bu kredileri kullanmanın riskleri hakkında daha fazla bilgilendirebilmek amacıyla hazırlamış olduğumuz bu makalemizi okumanızı tavsiye ederiz. 

Dövize endeksli kredilerde iki temel risk söz konusudur:

1)    Kur Riski: Tüketicinin gelirini sağladığı para birimi dışında bir para birimi üzerinden borçlanması durumunda ortaya çıkan risktir. Kur farkının ortaya çıkması durumunda kredinin maliyeti artacaktır.
2)    Vergi Riski: Dövize endeksli krediler aynı zamanda kur farkından doğan bir vergiyle tüketiciyi karşı karşıya bırakmaktadır. Bu konu hakkında daha fazla bilgi almak için tıklayınız...

Döviz üzerinden kullandığımız kredilerde karşılaştığımız riskleri tanıdıktan sonra, bu tip kredilerde en çok talep gören para birimlerinin zaman içerisindeki değişimlerini iki ayrı dönem için gözlemleyelim. Öncelikle 2001 kriz döneminde neler olduğunu gözlemleyelim. Gözlemlerimizde kullanacağımız para birimleri Amerikan Doları, Euro, İsviçre Frangı ve Japon Yeni’dir. Bu para birimlerinde 2001 dönemindeki değişim aşağıdaki grafikte net bir şekilde farkedilmektedir.





Yukarıdaki grafiğe ve yapmış olduğumuz hesaplamalara göre döviz kurlarının %99 oranında aynı yönde hareket ettiği gözlemlenmektedir. Aşağıdaki grafiğe baktığımızda aynı para birimlerinin 2003-2008 arası hareketlerinde de durumun değişmediğini açıkça görebiliriz.



Bu nedenle yabancı para cinsinden borçlanırken dikkate almamız gereken diğer bir kriter ise faiz oranlarıdır. Para birimlerine göre konut kredisi için faiz oranları ortalama olarak aşağıdaki gibidir.

Döviz Tipi	Ortalama Aylık Faiz Oranı
JPY	% 0.43
EUR	% 0.65
USD	% 0.67
CHF	% 0.59

Bu tabloya bakıldığında yüzdesel kur değişimi açısından %99 oranında aynı riski taşıyan para birimlerinden en ugun faiz oranının Japon Yeni’ne ait olduğu açıkça görülmektedir. Fakat bu durum Japon Yeni kredilerinin en avantajlı döviz kredisi olduğunu göstermez. %99 oranında aynı riski taşıyan krediler içerisinde faiz oranının en uygun olması nedeniyle diğer para birimlerine göre daha avantajlı olduğunun bir göstergesidir. FinZoom olarak -eğer kazancınızı elde ettiğiniz para birimi borçlanmayı düşündüğünüz para biriminden farklı ise- yabancı para birimleri üzerinden kredi kullanmadan önce bir kere daha düşünmenizi öneririz. Özellikle konut kredilerinin uzun vadeli krediler olması nedeniyle bu durum sizi ileride altından kalkamayacağınız yüklerin altına itebilir.