Ana Sayfa
Ortaklık Programı Hakkımızda
Tavsiyeler & Haberler
Yönlendirme
Reklam
 
Tavsiyeler

Borcumu kapatmak mı yoksa yatırım yapmak mı benim için daha avantajlı?

Yayın Tarihi
10.06.2008


Günümüzde pek çok tüketici satın almayı planladığı mal veya hizmetin finansmanını dış kaynaklardan borçlanarak karşılamayı tercih ediyor. Yeni bir ev, yeni bir araba, evin tadilat masrafları, çocukların ihtiyaçları derken kredi borçları, kredi kartı faturaları da kabarmaya devam ediyor. Öyle ki tüketicilerin bir çoğu çözümü borcu borçla kapatmakta buluyor.

Öte yandan bir kısım tüketiciler ise kazandığının hepsini harcamayarak tasarruf yapmayı tercih ediyor. Siz de tasarruf yaptınız ve elinizde bir miktar paranız var ancak bu parayla ne yapacağınızı bilmiyorsunuz. Evinizde yastık altında bu parayı saklamak en kolayı ancak paranız enflasyon nedeniyle tahmin edebileceğinizden çok daha kısa sürede eriyip gidecektir.

Peki, paramla ne yapmalıyım?
Dikkat edilmesi gereken nokta paranızın gelir getiren ve güvenli bir yerde olmasıdır. Bunun için paranızı vadeli bir mevduat hesabına yatırabilir, devlet tahvili veya hazine bonosu alabilir, gayrimenkule ya da dövize yatırabilirsiniz, ya da varsa mevcut kredi borcunuzu kapatabilirsiniz. Ancak bu yatırım araçları arasında nasıl seçim yapacaksınız? Hangisi sizin için en avantajlı seçenek olur? Peki yatırım yapmak mı yoksa mevcut borcunuzu kapatmak mı sizin için daha avantajlı?

Bizler bu makalemizde tüm bu sorularınıza sabit getirili yatırım araçları olan vadeli mevduat hesabı, hazine bonosu ve devlet tahvili ürünlerinin özelliklerinden bahsederek yanıt bulmaya çalışacağız.

Vadeli Mevduat Hesabı
•    Anında nakit paraya dönüştürülemeyen, belirli bir süre (vade) sonunda faiziyle beraber geri çekilmek üzere açılmış bir günden daha uzun süreli hesaplardır.
•    Bankalarca 1 ay, 3 ay, 6 ay ve 1 yıla kadar vadeli veya 1 yıl ve daha uzun vadeli ( 1 ay, 3 ay, 6 ay ve yıllık faiz ödemeli) olarak açılabilir.
•    Vade uzadıkça faiz getirisi de artar.
•    Vade bitiminde hesabın yenilenmesi müşterinin talimatına bağlıdır.
•    Faiziniz, her ödendiğinde bankaca ayrı bir vadesiz mevduat hesabına aktarılabilir, ya da anaparanız üzerine eklenerek yeni miktar üzerinden güncel faiz oranı uygulanabilir.
•    Bankalarca uygulanan faiz oranları %13 - %17 arasında değişiklik göstermektedir.
•    Mevduata faiz getirisi üzerinden %15 stopaj vergi kesintisi uygulanmaktadır.

Devlet İç Borçlanma Senetleri (DİBS)
Bunlar Hazine Müsteşarlığı tarafından devlet borçlarını ve bütçe açıklarını finanse etmek amacıyla çıkarılan borçlanma senetleridir. İkisi arasındaki en temel fark hazine bonolarının kısa vadeli (1 yıldan az), devlet tahvillerinin ise uzun vadeli (1 yıldan fazla) olmalarıdır.

Uzun yıllar küçük ve orta ölçekli yatırımcılar tarafından çok da tercih edilmeyen hazine bonoları ve devlet tahvilleri ağırlıklı olarak şirketler ve büyük yatırımcılar tarafından portföylerine alındı. Ancak, vergi, getiri ve güven unsuru nedeniyle artık toplumun her kesiminden talep görmekteler.

Özellikleri;
•    Hazine Bonosu ve Devlet tahvilini vade sonuna kadar elinizde tutarsanız anapara ve faizin ödenmesi garantilidir.
•    Mevduat ürünleriyle karşılaştırıldığında vadesinden önce piyasadaki değişmelere göre alım-satım işlemi yaparak nakde çevirmek mümkündür.
•    Hazine bonosu iskontolu olarak satılır, vadede üzerinde yazan nominal değer ödenir, kupon ödemesi yoktur.
•    Devlet tahvili kupon ödemeli olabilir veya kuponsuz ise iskontolu olarak satılır, vadesinde üzerinde yazan nominal değer ödenir. Kuponlu olanlar 3 ay, 6 ay ya da yılda bir faiz ödemelidir.
•    Her ikisi de devlet garantilidir, likittir ve sabit getiri sağlar.
•    Faiz oranları arttıkça değeri düşer, faiz oranları düştükçe değeri artar. Hazine bonosu için 3 ay ve daha fazla yatırım süresiyle kullanılmasının en optimum karı verdiği söylenir.
•    Mevduat ürünlerine kıyasla daha yüksek faiz getirisi vardır ve %10 stopaj vergisi uygulanmaktadır.

Yatırım yapmak mı yoksa mevcut borcunuzu kapatmak mı sizin için daha avantajlı?
Elinizde bir miktar birikmiş paranız, aynı zamanda da ödemekte olduğunuz bir kredi borcunuz olduğunu varsayalım. Eğer bu borcunuz kredi kartına ise ve borcunuzun tamamını ya da büyük bir kısmını kapatmaya yeterliyse hiç vakit kaybetmeden bu borcu kapatmanızı tavsiye ederiz.

Peki, eğer bu borç daha önce kullanmış olduğunuz ve hala ödemeye devam ettiğiniz bir kredi ise ne yapacaksınız? Burada dikkat etmeniz gereken nokta kredinize ödediğiniz faiz ve yatırım yapmanız durumunda kazandığınız faiz oranlarının karşılaştırılmasıdır. Kredinize ödediğiniz faiz yatırım yapmanız durumunda kazandığınız faiz getirisini geçiyorsa borcunuzu kapatmak yerine bu parayı yatırım amaçlı kullanmak zararınıza olacaktır. Ancak tersi bir durum söz konusuysa, yani yatırımınızdan kazandığınız faiz getirisi, kredinizin faiz ödemesini geçiyorsa bu koşullar altında yatırım yapmanız doğru bir karar olacaktır. Bunu bir örnekle açıklamak durumu netleştirmemize yardımcı olacaktır;

Daha önce %1,50 faiz oranıyla kullanmış olduğunuz  10,000 YTL değerinde 12 aylık bir ihtiyaç krediniz olduğunu ve bu kredinizin 6 aylık ödemesini yapmış olduğunuzu kabul edelim. Masraflar dahil edilmediği durumda ödeme planınız aşağıdaki gibi olacaktır.

Ay

Kalan Bakiye

Faiz Ödemesi

Anapara Ödemesi

Aylık Ödeme

Masraflar

0

 

 

 

 

 

1

10000

150

767

917

0

2

9233

138

778

917

0

3

8455

127

790

917

0

4

7665

115

802

917

0

5

6863

103

814

917

0

6

6049

91

826

917

0

7

5223

78

838

917

0

8

4385

66

851

917

0

9

3534

53

864

917

0

10

2670

40

877

917

0

11

1793

27

890

917

0

12

903

14

903

917

0


Ödeme planında da görebileceğimiz gibi 6. aya kadar ödeme yapılması durumunda bu aydaki kredi kapatma bakiyesi yaklaşık olarak 6,050 YTL’dir. Yine aynı ayda elinize yaklaşık bu tutarda para geçtiğini kabul edersek, bu parayla kredi borcunuzun tamamını kapatabilirken yatırım da yapabilirsiniz. Hangisinin sizin için daha avantajlı olduğunu anlamak için bakmamız gereken kriter faiz girdi – çıktıları’ dır.

Paranızı 6 aylık banka mevduatına yatırdığınızı kabul edersek bunun size faiz getirisi ortalama  430 YTL, stopaj kesintisi yapıldıktan sonra da net 365 YTL tutarında olacaktır. Bu aydan sonra toplam ödeyeceğiniz kredi faiziniz ise 278 YTL’dir. Yani ele aldığımız bu örnek için 87 YTL kar elde etmiş olacaksınız. Bu kazancın daha yüksek meblağlarda çok daha önemli bir miktarda olacağını da göz önünde bulundurmalısınız.

Durumu kısaca özetlemek gerekirse, yatırımınızdan kazanacağınız faiz, ödemekte olduğunuz borcunuzun faizinden yüksekse yatırım yapmanız çok daha avantajınıza olacaktır.

Bol kazançlı günler dileriz...





Facebook Hesabınla Yorumla
Yorumlar ve Cevaplar

USD/TL:5.8417 / 5.8522 EUR/TL:6.4405 / 6.4521   EUR/USD:1.1025 / 1.1025   GBP/USD:1.252 / 1.252
Bize ulaşın Finzoom SSS Reklam Çözüm Ortaklarımız Finansal Terimler Sözlüğü Site Haritası Gizlilik Politikamız
FINZOOM © 2010 - Tüm Hakları SaklıdırBulgaria Romania Invest in Bulgaria